Введение

Деятельность микрофинансовых организаций в нашей стране регулируется рядом законодательных актов, основным из которых является Федеральный закон о микрозаймах № 151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельности».

Основные положения закона

В законодательстве о микрокредитовании содержится большое количество информации, которая регулирует деятельность МФО. Основные положения таковы:

  • максимальный микрозайм по закону для физических лиц установлен на уровне 1 млн. руб.;
  • для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц этот лимит составляет 3 млн. руб.;
  • микрокредитная организация может предоставлять клиентам только собственные средства, тогда как микрофинансовая имеет право привлекать ресурсы третьих лиц;
  • все организации, осуществляющие услуги по микрокредитованию, обязательно должны быть занесены в Госреестр МФО Центрального Банка. При невыполнении данного условия осуществлять деятельность запрещено;
  • МФО может быть исключена из Госреестра, если она нарушает правила предоставления отчетности либо она недостоверна.

Кроме того, Федеральный закон о потребительском кредите (займе) также содержит в себе положения, касающиеся именно микрозаймов. В частности, закон о потребительском займе указывает на обязанность кредитора предоставлять заемщикам всю. информацию о себе, определяет порядок начисления процентов.

Регулирование деятельности МФО

Закон № 151-ФЗ устанавливает такие условия для организаций, предоставляющих микрокредиты населению:

  • услуга оказывается на основании договора;
  • валюта кредитного соглашения – российские рубли;
  • в любой микрофинансовой организации должны быть разработаны, письменно оформлены и утверждены правила, на основании которых производится обслуживание клиентов;
  • эти правила должны находиться в открытом доступе, чтобы любой желающий мог с ними ознакомиться;
  • в правилах обязательно должна содержаться следующая информация: процедура подачи заявки, порядок ее рассмотрения, описание процедуры заключения кредитного соглашения, обязательное предоставление графика платежей, дополнительные условия, установленные конкретной организацией;
  • разрешается предоставление целевой ссуды. Это означает, что микрофинансовая организация в этом случае вправе осуществлять контроль за направлением расходования предоставленных денежных средств заемщиком;
  • в правилах не должны содержаться пункты, касающиеся прав и обязанностей сторон. В случае, если отдельные условия в правилах и в договоре противоречат друг другу, то услуга оказывается в соответствии с положениями, указанными в соглашении.

Перед тем, как взять микрокредит, заемщику необходимо ознакомиться с основными документами компании. В случае возникновения каких-либо вопросов нужно выяснить все, обратившись к консультанту организации.

За микрофинансовыми организациями остается право передавать сведения и клиентах в бюро кредитных историй. Это играет на руку тем, кто желает свою историю улучшить. В отношении недобросовестных клиентов можно применять такие меры воздействия, как продажа долга коллекторским агентствам.

Обязанности микрофинансовых организаций

Все МФО обязаны:

  • размещать в открытом доступе информацию о правилах предоставления займов. Как правило, она находится и в офисе компании, и на ее официальном сайте;
  • раскрывать информацию относительно лиц, которые могут оказывать влияние на принятие решений о деятельности организации;
  • в обязательном порядке информировать клиентов о том, состоит ли она в Госреестре МФО; при этом по требованию заемщика нужно предоставить ему копию соответствующего документа;
  • во время консультирования клиента перед размещением заявки и подписанием кредитного соглашения сотрудник МФО обязан предоставить подробную информацию о порядке выдачи ссуд;
  • если договор кредитования предусматривает изменение условий по отдельным пунктам, то необходимо это также объяснить клиенту, обратить его внимание на данные положения;
  • предоставить заемщику всю информацию относительно условий и способов погашения займов;
  • гарантировать своим клиентам сохранение тайны об их кредитных операциях;
  • соблюдать нормативы, установленные Центральным Банком РФ.

ВАЖНО! Перед подписанием договора нужно изучить его очень внимательно и получить ответы на все возникшие вопросы.

Иногда случается так, что сотрудник МФО настаивает на скорейшем подписании документов. В этой ситуации не нужно поддаваться на его уговоры. Возможно, что он пытается таким образом отвлечь клиента, чтобы он подписал договор на невыгодных для него условиях. Заемщику важно убедиться, что микрофинансовая организация соблюдает все требования, установленные законодательством.

Ограничения в деятельности МФО, вводимые законами

С 01.01.2017 г. в России действует еще один Федеральный закон о займах — № 230-ФЗ, который вносит ряд поправок в отдельные нормативно-правовые акты, регулирующие деятельности МФО, а также коллекторских организаций. Основная его цель – защита клиентов микрофинансовых компаний от кредитной кабалы, в которую те могут попасть. Поэтому для МФО приняты такие ограничения:

  • начисление процентов может осуществляться только на непогашенную часть ссуды. Их размер не может превышать остаток долга более чем в два раза;
  • микрофинансовые организации могут начислять проценты повторно только после того, как клиентом была уплачена часть процентов или основной суммы займа;
  • по микрозайму максимальный процент закон определяет так, чтобы окончательная их сумма не была бы больше троекратной суммы кредита. Например, для микрозайма в 5000 рублей полная сумма к уплате не может превышать 15000 руб.

ВАЖНО! В окончательную сумму не входят штрафы и пени.

Следует отметить, что закон о займе не ограничивает оплату некоторых услуг, к которым относятся страхование, проверка или восстановление кредитной истории и пр. Поэтому недобросовестные организации могут предоставлять одну ссуду по нескольким договорам. В этом случае малая ее часть будет регулироваться непосредственно кредитным соглашением, а остальная – прочими договорами. Так что заемщик перед подписанием бумаг должен внимательно ознакомиться с ними, чтобы не оказаться в ситуации, когда рассчитаться с кредитором крайне сложно из-за кабальных условий.

Кроме того, микрофинансовым и микрокредитным компаниям запрещено:
  • в одностороннем порядке менять процентную ставку. Для этого в обязательном порядке нужно согласие заемщика. Это положение также содержится и в Федеральном законе о потребительских займах № 353-ФЗ;
  • накладывать санкции за досрочное погашение займа в ситуации, когда клиент уведомил организацию о своем намерении не менее чем за 10 дней до осуществления платежа;
  • осуществлять иную деятельность (например, производственную или торговую).

ВАЖНО! Несмотря на то, что закон о кредитах и займах имеет своей целью защитить заемщиков, это вовсе не означает, что можно не отдавать долг. Его можно вполне обоснованно уменьшить, но заплатить все-таки придется.

Регулирование процентных ставок

Отдельное место в законах отводится порядку начисления процентов. Так, установлено, что в кредитном соглашении обязательно должна быть указана ставка в процентах годовых вне зависимости от того, что займ выдан совсем на небольшой срок.

Если договором предусматривается изменение ставки в течение срока его действия, то это все должно быть подробно прописано в документе. Заемщик должен быть ознакомлен со всеми условиями. Свое согласие он выражает подписанием каждой страницы договора.

СПРАВКА. Вся информация, касающаяся порядка расчета сумм процентов должна находиться на первой странице договора займа. Закон обязывает указывать их перед индивидуальными условиями по займу.

Процент по микрокредиту рассчитывается, как правило, исходя из суточной ставки, которая в среднем составляет 2-2,5% в сутки. Таким образом, в годовом выражении она будет равна 730-912,5%. За займ со сроком пользования более месяца проценты могут набежать весьма ощутимые, потому знать свои права в этой области крайне важно.

Микрофинансовая организация может замаскировать дополнительные оплаты, поэтому следует перепроверить все условия, касающиеся не только процентной ставки, но и дополнительных платежей. Важно также изучить и те документы, которые находятся в открытом доступе, чтобы определить уровень порядочности и надежности организации – предполагаемого кредитора.

Ограничения по взысканиям

Законом установлено, что микрофинансовые компании имеют право передавать долги своих клиентов коллекторам. Но их деятельность также жестко регулируется нормативно-правовыми актами, касающимися предоставления микрфинансовых займов. Закон устанавливает:

  • деятельность таких организаций находится под наблюдением Службы судебных приставов;
  • уставный капитал коллекторской организации не может быть меньше 10 млн. руб.;
  • при обращении к клиенту коллектор обязан назвать наименование микрофинансовой или микрокредитной организации, по поручению которой он действует;
  • по прошествии четырех месяцев заемщик может официально отказаться от общения с сотрудником коллекторского агентства и предложить решать вопрос в судебном порядке;
  • работники коллекторских организаций имеют право совершать звонки одному клиенту не более одного раза в сутки. При этом необходимо соблюдать такой режим: в будние дни можно звонить только с 08.00 до 22.00, а в выходные – с 9.00 до 20.00;
  • также существует ограничение по на количество СМС-сообщений: допускает отправлять не более двух в день;
  • личная встреча должника с коллектором может быть назначена только один раз в неделю;
  • категорически запрещается разглашать информацию о долге заемщика. Это значит, что развешивание объявлений, обзвон родственников, друзей и коллег заемщика являются незаконными действиями и должны наказываться по закону.

СПРАВКА. При применении коллекторами незаконных действий у заемщика есть право обратиться в контролирующие органы в жалобой. Если факты, изложенные в ней, подтвердятся, то агентство может быть оштрафовано на крупную сумму. За отдельные нарушения сумма взыскания может составлять до 2 млн. руб.

Сами микрофинансовые организации должны предоставлять заемщику право на пролонгацию займа, если он не может рассчитаться в установленным кредитным договором срок. Максимальный срок продления пользования денежными средствами может составлять один месяц. За год можно воспользоваться услугой до 5 раз.

Заключение

Услуги микрофинансовых организаций популярны и востребованы сегодня. Этим могут пользоваться недобросовестные кредиторы и устанавливаться такие условия, когда заемщик легко оказывается в кредитной кабале, взяв микрофинансовые займы. Новый закон, а также принятые поправки к действующим нормативно-правовым актам, направлены на защиту клиентов МФО. Нужно знать эти положения и не позволять себя обманывать.

В частности, законодательно установлен порядок начисления процентов и изменения отдельных пунктов в течение срока договора. Перед подписанием документов и получением денег обязательно следует внимательно ознакомиться с договором и всеми приложениями к нему, чтобы выявить противоречащие закону пункты. Многие условия указаны в 353 законе «О потребительском кредите (займе)».

Закон о микрозаймах: как должны работать МФО на самом деле
5 (100%) 1 голос[а]